Kredyt hipoteczny i pożyczka hipoteczna, to często używane zamiennie terminy, czy słusznie? Niestety nie, kredyt hipoteczny i pożyczka hipoteczna to dwa różne produkty. Chciałbyś dowiedzieć się czym się różnią, a w czym są podobne? Zapraszam do lektury.
Poszukując źródeł finansowania zakupu dla naszej nieruchomości, przeglądamy oferty dostępne w bankach. Tam możemy natknąć się na kredyty i pożyczki hipoteczne. Jakie są różnice i podobieństwa między tymi produktami?
Kredyt hipoteczny to produkt udzielany tylko i wyłącznie przez banki. W przeciwieństwie do pożyczki hipotecznej, którą udzielają zarówno banki, jak i inne instytucje pozabankowe.
Chcąc uzyskać pieniądze, niezależnie, czy z kredytu czy pożyczki, musimy posiadać zdolność kredytową. Pod tym pojęciem kryje się możliwość spłaty zaciągniętego zobowiązania przez kredyto- lub pożyczkobiorcę. Oznacza to, że bank, na podstawie dostarczonych przez nas dokumentów, weryfikuje czy nasze dochody są wystarczające, abyśmy byli w stanie płacić comiesięczne zobowiązanie.
Jest to również wspólna cecha do obu produktów – zabezpieczenie na hipotece. Dlatego starając się o fundusze z banku musimy posiadać zarówno zdolność kredytową, jak i nieruchomość, na której bank będzie mógł się zabezpieczyć. O ile w przypadku pożyczki, nieruchomość stanowiąca zabezpieczenie musi posiadać już księgę wieczystą, to kredyt hipoteczny może być udzielony na hipotece nieruchomości także nie posiadające księgi.
Kredyt hipoteczny, jak określa prawo bankowe, jest udzielany jest przez banki na konkretny cel, w tym przypadku zakup mieszkania, domu lub jego budowę. Pożyczka natomiast może zostać udzielona na dowolny cel, nie ma ona tak, jak w przypadku kredytu narzuconego przeznaczenia, a otrzymane środki można przeznaczyć zarówno na zakup nieruchomości, jej remont czy sfinansować zakup samochodu. Co, jednak istotne, z pożyczki hipotecznej nie można korzystać na cele związane z prowadzoną działalnością gospodarczą.
Decydując się na zaciągnięcie kredytu mamy do wyboru różne rodzaje oprocentowania. Możemy spotkać się z kredytami ze zmienną lub stałą stopą procentową. Z kolei pożyczki hipoteczne zawsze oprocentowane są według stopy zmiennej.
Kredytobiorca, aby uzyskać kredyt hipoteczny musi posiadać fundusze na wkład własny. Obecnie jest to od 10 do 30% wartości nieruchomości. W przypadku pożyczki jest inaczej. Decydując się na pożyczkę, nie trzeba posiadać środków finansowych, aby ją uzyskać.
Maksymalna suma
Decydując się na kredyt, jak wspomniałem w poprzednim punkcie należy posiadać wkład własny. Stąd w konsekwencji maksymalna suma kredytu hipotecznego wynosi 90% kwoty kredytu w stosunku do wartości nieruchomości, która stanowi jego zabezpieczenie (LtV).
Zaletą pożyczki jest fakt, że nie potrzebujemy środków na wkład własny, jednak maksymalna kwota udzielanej przez banki pożyczki wynosi od 50 do 80% LtV.
Okres spłaty
Okres spłaty to kolejny aspekt, który różni omawiane produkty. Kredyt hipoteczny możemy spłacać maksymalnie do 35 lat, pożyczkę hipoteczną krócej, zazwyczaj od 20 do 25 lat.
