Od marca 2022 wielu kredytobiorców przestało spać spokojnie, bo z miesiąca na miesiąc wzrastają stopy procentowe. Co za tym idzie, raty kredytów poszybowały – czasem o kilkaset złotych, a czasem o kwoty sięgające 1500 zł czy nawet 2000 zł. To duże obciążenie dla domowego budżetu.
Pojawia się pytanie – co zrobić? Wybrać okresowo stałe oprocentowanie czy zostać przy zmiennym? Postaram się odpowiedzieć w dzisiejszym artykule.
Oprocentowanie kredytu – jak wygląda w 2022 roku?
O tym, co składa się na oprocentowanie kredytu pisałem szczegółowo ostatnio. To wskaźnik, który procentowo określa, jaki jest koszt odsetek kredytu w skali roku. Składają się na niego dwa parametry – marża banku oraz stawki bazowe – najczęściej WIBOR (R) 3M lub WIBOR (R) 6M. To od ich zmian zależy przede wszystkim wysokość raty, bo marża jest niezmienna…chyba że…No właśnie!
Marża również może być niższa (lub wyższa, ale tego nie chcemy) – o tym, jak ją zmniejszyć napiszę Ci nieco później. Najpierw chciałbym, abyś zrozumiał pewien mechanizm.
Zasada rynku kredytowego jest taka, że kiedy stopy procentowe są wysokie, banki obniżają marże i odwrotnie – gdy WIBOR był na historycznie niskim poziomie, banki podwyższały marże, aby zarobić na produktach, jakim są kredyty.
Obecnie sytuacja wygląda tak – WIBOR jest wysoki, więc marże są obniżane, oczywiście tylko dla osób, które podpisały nowe umowy kredytowe. Klientom, którzy wzięli kredyt, np. w czasie pandemii, kiedy marże wynosiły 2,5-3,5%, a WIBOR był niemal zerowy, obecna sytuacja zabiera minimum kilkaset złotych z domowego budżetu.
Co można z tym zrobić i czy można obniżyć ratę kredytu hipotecznego? Owszem! I to niemal nic nie kosztuje.
Okresowo stałe czy zmienne oprocentowanie kredytu
Warto, abyś miał świadomość, że istnieją dwa rodzaje oprocentowania – okresowo stałe i zmienne. Które jest lepsze? Czy jest jakieś lepsze? Wszystko zależy od tego, jak chcesz, aby wyglądały najbliższe miesiące czy lata spłaty kredytu.
Oprocentowanie okresowo stałe – wady i zalety
Na oprocentowanie okresowo stałe kredytu hipotecznego możesz zdecydować się gdy chcesz mieć stałą, comiesięczną ratę, niezależnie od wahań stóp procentowych. Najczęściej oprocentowanie stałe oznacza “zamrożenie” wysokości raty na 5 lat. Może to mieć jednak swoje minusy, bo, gdy stopy procentowe spadną, Ty zostaniesz ze stałą ratą i być może z poczuciem, że “przepłacasz”, gdy inni mają taniej.
Oprocentowanie zmienne – wady i zalety
Obecnie oprocentowanie zmienne to zmora wielu kredytobiorców, bo każda podwyżka stóp procentowych, to X złotych więcej do comiesięcznej raty. Przy drastycznych podwyżkach (np. z przełomu kwietnia i maja, gdy zmiany sięgnęły 1,75 pp w krótkim czasie), to od kilkuset do nawet 1000 zł do raty więcej. Nikt nie wie, kiedy sytuacja się ustabilizuje lub kiedy nastąpi spadek stawek bazowych i raty zaczną maleć. Osoby, które chcą zostać przy zmiennym oprocentowaniu, liczą na to, że sytuacja ta nastąpi w niedługim czasie.
Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego – co możesz zrobić już teraz?
Dla osób, które nie chcą podwyżek, tylko wcześniej wspomnianego “zamrożenia” wysokości raty, najlepszym rozwiązaniem będzie przejście na okresowo stałe oprocentowanie. Oczywiście możesz poprosić o ofertę w swoim banku, jednak najczęściej ten będzie miał dla Ciebie przygotowaną gorszą propozycję, niż banki konkurencyjne, bo dla nich jesteś nowym klientem.
Chętnie sprawdzę Twoją zdolność kredytową i wybiorę oferty najkorzystniejsze, a także pomogę w refinansowaniu kredytu hipotecznego, czyli przeniesieniu go do innego banku.
Pomogę Ci również, jeśli zdecydujesz się na zmienne oprocentowanie, poszukamy banku z lepszą ofertą, niż ten, w którym obecnie masz kredyt. Jeśli zdecydujesz się na przeniesienie kredytu do innego banku na stałym oprocentowaniu również służę pomocą .
Co warto zrobić, gdy zdecydujesz się na refinansowanie? Ponowną wycenę nieruchomości. Dlaczego? Ponieważ istnieje duże prawdopodobieństwo, że wartość Twojej nieruchomości przez lata wzrosła, co oznacza, że wskaźnik LTV się zmniejszył. Im niższy wskaźnik LTV, tym korzystniejsza oferta.
Jeśli pierwotnie brałeś kredyt z 10% wkładem własnym a obecna wartość nieruchomości wzrosła, to bank zaliczy Cię do grupy klientów z wkładem własnym powyżej 20% (wskaźnik LTV na poziomie 80% lub mniej). Wyższa wartość nieruchomości niż przy udzielaniu kredytu oznacza zaliczenie jej na poczet wkładu własnego.
Więc jedynym koniecznym kosztem do przeniesienia kredytu jest operat szacunkowy. Jest to koszt kilkuset złotych jednorazowo, a może przynieść oszczędności na poziomie nawet kilkuset złotych miesięcznie i zwróci się niemal natychmiast.
Jeśli brałeś kredyt hipoteczny w czasach niskich stóp procentowych, rata kredytu jest dla Ciebie obecnie dużym obciążeniem, a np. dodatkowo kupiłeś nieruchomość z niskim wkładem własnym (10%), zapraszam do siebie. Przedstawię Ci możliwości obniżenia raty i pomogę wybrać najkorzystniejszą ofertę.
