Chcąc uzyskać kredyt hipoteczny, musimy liczyć się z koniecznością posiadania wkładu własnego. Jest to dzisiaj warunek konieczny dla udzielenia kredytu. Jaka jest wysokość wkładu własnego wymagana przez banki i czy musi to być koniecznie gotówka?
Uzyskanie kredytu na 100% wartości nieruchomości to przeszłość. Od 2013 roku Komisja Nadzoru finansowego wprowadziła nowelizację Rekomendacji S, a w konsekwencji zostały zmienione warunku uzyskania kredytu. Z każdym kolejnym rokiem był zwiększany minimalny proc. wymaganej sumy.
Aktualnie minimalny wkład własny, jaki przyszły kredytobiorca musi posiadać wynosi 20 % wartości nieruchomości. Są na rynku również oferty, w których minimalny wkład własny wynosi jedynie 10%, jednak wiąże się to z dodatkowymi kosztami – obowiązkowym wykupieniem ubezpieczenia od niskiego wkładu własnego. A jak ma się wysokość wkładu w czasie pandemii?
Sytuacja, jaką mamy obecnie na świecie, pandemia Covid-19, miała wpływ także na oferty bankowe. Banki zmuszone były na dostosowanie swojej polityki kredytowej do tej wyjątkowej sytuacji. Miało to swoje odzwierciedlenie zarówno funkcjonowaniu placówek bankowych, w wysokości stóp procentowych czy możliwości skorzystania z wakacji kredytowych, jak również w zaostrzeniu warunków udzielania kredytu. Mogliśmy zauważyć to dokładnie na przykładzie wymaganego minimalnego wkładu własnego. Część banków, jak np. ING czy BOŚ, podniosło ten limit nawet do 30% czy 40%. Po pewnym czasie jednak większość banków wróciła do poziomu 20%, 15%, a nawet 10%.
Czy musimy zatem posiadać oszczędności, aby uzyskać kredyt?
Owszem, gotówka to najchętniej widziana przez bank forma wkładu własnego. Jednak, jak się okazuje posiadanie oszczędności to nie jedyny sposób na spełnienie warunku minimalnego wkładu własnego.
Przy kredycie hipotecznym zaciąganym na budowę domu, wkładem własny może być działka, którą kredytobiorca posiada i na której będzie budował dom ze środków z kredytu.
Innym rozwiązaniem może na brak gotówki na wkład własny może być inna nieruchomość, bez obciążonej hipoteki. Warunkiem w tym przypadku jest jednak fakt, iż mieszkanie własnościowe przeznaczone jest na sprzedaż i uzyskamy w najbliższym czasie pieniądze z jego sprzedaży. Nie można w tym przypadku zrezygnować ze sprzedaży w przypadku takiej deklaracji.
Innym sposobem na wkład własny, który może stanowić szczególną trudność dla osób młodych, jest wsparcie najbliższych. Rodzice mogą w tym przypadku przekazać gotówkę bądź działkę na zasadzie darowizny.
Zaciąganie kredytu gotówkowego na wkład własny nie jest najlepszym rozwiązaniem. Obniżamy w taki sposób naszą zdolność kredytową, zadłużamy się, a bank nie udzieli nam ostatecznie kredytu hipotecznego.
